Avoimien ilmoitusten suurten päätösten ymmärtäminen

Kun valitset monia hyviä asioita, jotka rullaavat vuosittain syksyllä - raikas ilma, lehtien kurkistus, kurpitsan lattes - on melko hyvä mahdollisuus avoimeen ilmoittautumiseen ei tee luettelo. Aflacin avoimen ilmoittautumisen kyselyyn osallistuneista lähes neljästä vastaajista sanoo, että heidän etunsa lukeminen on pitkä, monimutkainen tai stressaavaa. Ja lähes puolet mieluummin tekisi jotain todella epämiellyttävää - kuten puhuisi ex tai kävelemällä kuumien hiiltä - kuin täydentää tämän vuoden etuja.

Tulos? Useimmat punt. Neljä viidestä sanoo, että he viettävät vähemmän kuin tunnin heidän etuuksiin liittyvissä päätöksissään, ja jopa enemmän valita samat edut vuosittain.

Toimettomuuden hinta

Se voi kalliiksi, jos valitset väärän. Sano, että valitset suunnitelman, jossa lääkäri, jonka näet kerran vuodessa, on poissa verkosta. Se voi olla kustannus, jonka olet valmis kantamaan. Mutta jos tarvitset lääkärin palveluja odottamattomalle lisämenettelylle? Saatat joutua maksamaan 300% siitä, mitä se maksaisi, jos löytäisit verkosta tulevan doc-tietokannan AHIP-politiikan ja tutkimuskeskuksen vuoden 2015 tutkimuksen mukaan. Samoin, jos päätät maksaa korkeampia palkkioita, jotka tulevat suunnitelmilla, joilla on alhaisemmat vähennykset, mutta harvoin nähdä lääkärin tai täyttää lääkemääräykset, koska olet terve hevosena, saatat joutua maksamaan enemmän etukäteiskustannuksia kuin on tarpeen.

Ja pään kiinnittäminen hiekkaan on vain korkeampi. Terveydenhuollon kokonaiskustannukset Yhdysvalloissa ovat noin 3 biljoonaa dollaria vuodessa, josta kuluttajat maksavat taskusta noin 400–500 miljardia dollaria, ja osuutemme nousee noin 10 prosenttia vuodessa.

"Olen valmis panostamaan, että meidän osuutemme vain nousee", sanoo Thomas Torre, Copatient, yritys, joka auttaa kuluttajia neuvottelemaan lääkärin ja sairaalan laskutuksesta. "Tämä suuntaus on pysäyttämätön."

Oikean hyötypäätöksen tekeminen riippuu siis siitä, että itsesi varautuu todelliseen ymmärrykseen ensimmäisestä: siitä, että ymmärrät, mitä termejä olet lukenut tämän päivän terveyssuunnitelmista. (Aflac testasi myös tätä. Useimmat ihmiset eivät.) Ja toiseksi, pystyä vastaamaan pari kysymystä, jotka kertovat sinulle, minkälainen suunnitelma todennäköisesti on paras lompakollesi.

Oikean hyötypäätöksien tekeminen riippuu siis siitä, että itsesi varautuu tietämykseen ja ymmärrykseen työelämässä olevista vakuutusperiaatteista.

Puhu kieli

Ensinnäkin sinun täytyy saada tiukka käsitys yhteisistä sairausvakuutusehdoista. Tutkimuksessaan AFLAC havaitsi, että useimmilla ihmisillä ei ole pitoa perusterveydenhuollon sanastosta. On vaikea tehdä päätöstä, jos et tiedä seuraavia termejä:

PPO: Edullinen tarjoajaorganisaatio. Tämä on terveyssuunnitelma, joka ei yleensä rajoita sinua vain verkkoihin perustuviin terveydenhuollon tarjoajiin (tai saa sinulle asiantuntijoiden lähetykset), mutta se edellyttää, että maksatte korkeampia kustannuksia verkon ulkopuolisista terveydenhuollon tarjoajista

Korkea vähennyskelpoinen suunnitelma:Suunnitelma, joka edellyttää, että maksat suurimman osan hoidosta (lääkärit ja lääkemääräykset), kunnes saavutat vähennyskelpoisen. Hyväksyy sinut avaamaan HSA- tai Health Savings -tilin.

HSA: Jotta voisit korvata korkeamman vähennyskelpoisuuden kustannukset, sinulla on terveystalletustili, johon voit ja työnantajasi tallettaa veroja edeltävät rahat, jotka voidaan sijoittaa ja kasvaa verovapaasti. Jos käytät rahaa maksamaan päteviä terveydenhuoltomenoja, sinun ei yleensä tarvitse maksaa siitä veroja, kun käytät sitä.

Premium: Maksamasi määrä - tyypillisesti kuukausittain - sairausvakuutuksen ostamiseen.

vähennyskelpoisia: Määrä, jonka maksat taskusta terveydenhuollossa ennen kuin vakuutuksenantaja alkaa maksaa osuutensa.

Co-pay: Määrä, jonka maksat toimistovierailusta tai reseptistä, joka täydentää vakuutuksenantajan maksamaa määrää (kunnes saavutat maksamatta olevan taskun).

rinnakkaisvakuutus: Sellaisten terveydenhuollon palveluiden prosenttiosuus, jotka sinun on maksettava, kunnes olet saavuttanut maksamatta olevan taskun.

Suuret päätökset

Nyt voit siirtyä oikeaan suunnitelmaan. Tässä ovat suuret päätökset, jotka sinun on tehtävä.

PPO vs. korkea vähennyskelpoinen suunnitelma HSA: n kanssa. Jos saat suunnitelman työnantajan kautta, nämä ovat todennäköisesti valintasi. Jos haluat soittaa puhelun, katsokaa lääkärin käyttöä viime vuoden aikana. Kuinka monta kertaa olet käynyt lääkärillä? Kuinka monta reseptiä täytit? Jos olet terve ja älä ota paljon lääkkeitä, olet yleensä paremman korkean vähennyskelpoisen suunnitelman kanssa. Jos sinulla on korkeat odotetut sairaanhoitokulut, lääkkeet mukaan lukien, olet yleensä parempi PPO: n kanssa.

Vertaa vähennyksiä kyseisiin palkkioihin. Huomaa, sanoin "yleensä paremmin." On mahdollista noudattaa näitä ohjeita ja tehdä virheitä. Valitse terveydenhoitosuunnitelma, joka perustuu yksinomaan vakuutusmaksuihin, Copatient-tutkimuksen mukaan. Palkkiot ovat tärkeitä, mutta ne eivät ole ainoa harkittava tekijä, kertoo Wisconsinin kauppakorkeakoulun apulaisprofessori Justin Sydnor. Lisää vuotuisia palkkioita ja vertaa sitä, mitä maksat korkeamman hinnoittelun politiikasta siihen, mitä säästät vähennyskelpoisella hinnalla. Jos työnantajasi osallistuu terveydenhuollon säästötiliin, niin voit ottaa sen huomioon.

Harkitse lääkäreitä, muotoiluja ja muita kustannuksia. Varmista, että otat huomioon muuttujat, joilla ei ole hintalappua. Ovatko lääkärit, joita haluat nähdä suunnitelmassasi? Ovatko lääkkeet todennäköisesti otettavissa? Kuinka paljon maksatte - copay-muodossa tai kolmatta vakuutusta - joka kerta, kun menet lääkärin hoitoon? Katsokaa viime vuoden terveyshistoriaa ja ota huomioon, että käyttäytyminen on suurelta osin sama.

Ja jos et ole varaa pricier-suunnitelmaan? Muista: halvempi suunnitelma on parempi kuin mikään suunnitelma.

Kelly Hultgrenin kanssa