Mitä 401k: n kanssa tapahtuu, kun jätät työn?

Olet laskenut unelmiesi työpaikan ja olet valmis sanomaan hyvästit nykyiselle työnantajalle. Mutta ennen kuin lähdet, sinulla on joitakin päätöksiä 401 (k): stä.

Vaikka henkilöresursseista saattaisi olla ohjeita, se, mitä teet eläkesäästösisi, kun muutat työpaikkoja, on yleensä sinun tehtäväsi. Joten mitä tapahtuu 401k-suunnitelmallasi, kun jätät työpaikan?

401 (k) Suunnittele vaihtoehdot, kun jätät työn

Jos sinulla on työnantajan rahoittama 401 (k), olet todennäköisesti joutumassa neljään vaihtoehtoon, kun jätät työpaikkasi: pysy olemassa olevassa työnantajan suunnitelmassa, siirrät rahaa uuteen työnantajan suunnitelmaan, siirrät rahaa itseohjattuun eläketili (tunnetaan nimellä rollover IRA) tai käteisvaro. Tässä on käsiteltävä asioita kunkin vaihtoehdon yhteydessä.

Jätä rahat entisen työnantajan 401 (k)

Monet yritykset antavat entisille työntekijöille investointeja 401 (k) -suunnitelmiinsa, jos suunnitelmassa on vähintään 5 000 dollaria. Lähes 1 100 Fidelity-suunnitelman osallistujan tutkimuksessa lähes kolmasosa vastaajista pysyi entisessä työnantajan 401 (k): ssä 120 päivää tai pidempään, koska he eivät olleet varma siitä, mitä muuta. Ellei entisen työnantajan suunnitelmassasi ole merkittäviä investointivaihtoehtoja tai ainutlaatuisia etuja, 401 (k): n jättäminen harvoin on järkevää. Työtilastotoimiston mukaan Yhdysvaltain keskimääräinen työntekijä muuttaa työpaikkoja 11 kertaa koko uran ajan.

Jätä 401 (k) suunnitelma taaksepäin jokaiselle ja tule eläkkeelle, sinun on lajiteltava suunnitelmien avulla selvittääksesi, mitä sinulla on. Sillä välin olet vaarassa liikaa maksaa liian paljon tarpeettomia investointeja.

Jos olet varma, että olisit käynyt läpi lomautuksen ja et ole varma seuraavasta siirrosta, 401 (k) -varojen säilyttäminen entisessä työnantajassa voi olla järkevää lyhyellä aikavälillä.

Siirrä rahaa uuteen työnantajan 401 (k)

Jos aloitat uuden työpaikan, joka tarjoaa 401 (k) -suunnitelman, sinulla voi olla mahdollisuus tuoda vanha suunnitelma ja vahvistaa se uudella ilman verohyökkäystä. Jos uudessa suunnitelmassa on hyvät sijoitusmahdollisuudet, tämä voisi olla suuri askel. Pidät eläkerahastosi kasvussa yhdessä paikassa, mikä helpottaa hallintaa ajan myötä. Lisäksi, jos uusi työnantajasi tarjoaa 401 (k) suunnitelma-lainoja, on olemassa huomattavampi tasapaino lainata vastaan.

Rullaa rahat yksittäiseen eläketiliin

Toinen vaihtoehto on avata se, joka tunnetaan nimellä "rollover IRA", joka on eläketili, jolla on mahdollista yhdistää muita eläketilejä yhdessä paikassa. Se on kuin kori, johon voit heittää kaikki vanhat 401 (k) s. Valuuttakauppaan IRA: een siirtynyt raha jää verotettavaksi eläkkeelle siirtymiseen, ja voit sijoittaa sen mihin tahansa valitsemallasi tavalla. Sisäänrakennetun IRA: n puitteissa säästäjillä on pääsy lukemattomiin sijoituskohteisiin, kuten osakkeisiin, joukkovelkakirjoihin, sijoitusrahastoihin ja kiinteistösijoitusrahastoihin. Jos tämä kuulostaa ylivoimaiselta, voit sen sijaan valita elinkaarirahaston, joka valitsee sinulle sijoitukset tavoitteen mukaisen eläkkeelle siirtymispäivän mukaan.

Käteisvarat suunnitelmasta

Jos on yksi vaihtoehto yleisesti välttää, se vetää 401 (k) rahaa kokonaan. Vaikka se tuntuu helpolta rahalta tai lahjasta silloin, kun käteistä on kipeästi tarvetta, saatat todennäköisesti katua sitä myöhemmin. Tämä johtuu siitä, että jos otat jakelun ennen kuin saavutat 59 ½ eläkeikän, olet velkaa liittovaltion tuloverosta, johon sisältyy kaikki sovellettavat valtion ja paikalliset verot. Sen lisäksi saatat myös veloittaa 10 prosentin rangaistusmaksun varhaisesta vetäytymisestä. (Vaikka joissakin tapauksissa sakkomaksu voidaan luopua.) Maksettava hinta on korkea, ja se vaarantaa pitkäaikaisen eläkesäästösi.

Toisin sanoen tämä vaihtoehto luo enemmän rahaa ongelmia kuin se ratkaisee.

Harkitse vaihtoehtojasi huolellisesti

Ei ole ketään oikeutta 401 (k) liikkua kaikille, mutta tutkimalla vaihtoehtojasi voit määrittää, mikä sopii sinulle. Harkitse valintojasi huolellisesti ennen päätöksen tekemistä ja keskustele henkilöstöresurssien edustajien kanssa ja suunnittele ylläpitäjät vanhassa työssäsi ja uudessa työpaikassasi. Mikä tärkeintä on, että jos päätät siirtää rahat yhdestä suunnitelmasta toiseen, kiinnitä huomiota varojensiirtosääntöihin, jotta vältetään määräajan puuttuminen tai odottamattoman verotettavan jakelun luominen.