Mitä tapahtuu eläkkeellesi, kun lähdet yhtiöstä

Yhteyksien purkaminen vanhaan työhön on usein nautittavaa, joskus katkera ja muina aikoina vain tavallinen katkera. Jos sinulla on etuuspohjainen eläke, myös rikkominen voi olla monimutkaista. Mitä eläkejärjestelmääsi tapahtuu, kun lähdet yrityksestä ennen kuin olet valmis jäämään eläkkeelle? Saatko rahaa ja mitä sinun pitäisi tehdä sen kanssa? Onko verotuksellisia seurauksia, joita sinun on harkittava?

Oli aika, jolloin jotkut ihmiset eivät olleet harkinneet työpaikan jättämistä määritellyllä etuuseläkkeellä, mutta ihmiset vaihtavat työpaikkoja paljon useammin kuin aiemmin, ja työnantajien tarjoamat edut ovat muuttuneet. Jos parempaa tarjousta tulee ennen eläkkeelle jäämistä, sinun on päätettävä, mitä tehdä eläkkeesi kanssa.

Mikä on etuuspohjainen eläke?

Etuuspohjainen eläke on se, mitä useimmat ajattelevat perinteiseksi vanhuuseläkkeeksi, jonka isäsi tai isoisäsi oli. Tiedätkö, millainen takaa työntekijöille, jotka jäävät eläkkeelle yrityksen elinaikanaan.

Määritetyt etuuseläkkeet eivät ole yhtä yleisiä näinä päivinä, ne on korvattu maksupohjaisilla järjestelyillä, kuten 401 (k) s, jotka asettavat suuren osan säästövastuusta työntekijälle eivätkä he saa mitään takuuta määritetystä eläketulosta.

Oletko kunnioitettu?

Työministeriön mukaan työnantaja voi etuuspohjaisessa järjestelyssä vaatia, että työntekijöillä on 5 vuoden palveluspäivä, jotta hänestä tulisi 100 prosenttia työnantajan rahoittamista eduista. Työnantajat voivat myös valita asteittaisen ansaintaikataulun, jonka mukaan työntekijän on työskenneltävä 7 vuotta, jotta hän saa 100 prosenttia, mutta antaa vähintään 20 prosenttia 3 vuoden jälkeen, 40 prosenttia 4 vuoden jälkeen, 60 prosenttia 5 vuoden jälkeen ja 80 kuuden vuoden palvelusvuoden jälkeen. Suunnitelmissa voi olla erilainen aikataulu, kunhan se on anteliaisempi kuin nämä ansaintajaksot.

Olet oikeutettu vain eläkkeesi omistukseen, kun lähdet työnantajalta

Eläkeoptiot, kun jätät työpaikan

Tyypillisesti, kun jätät työstä etuuspohjaisen eläkkeen, sinulla on muutamia vaihtoehtoja. Voit halutessasi ottaa rahat kertasuorituksena nyt tai ottaa lupauksen tavanomaisista maksuista tulevaisuudessa, joka tunnetaan myös annuiteettina. Saatat jopa saada molempien yhdistelmän.

Mitä teet eläkkeesi rahalla, voi riippua ikäsi ja eläkkeelle siirtymisvuodesta. Jos olet nuori ja sinulla on suhteellisen pieni määrä rahaa, kertakorvaus voi olla helpoin vaihtoehto.

Muista, että useimmat annuiteettimaksut ovat kiinteitä eivätkä pysy inflaation kanssa. Tänään pieni annuiteetti näyttää tulevaisuudessa vielä pienemmältä.

30–40 vuoden aikana eläkkeesi ostovoimaa voitaisiin vähentää huomattavasti. Investoi se itse, ehkä akkreditoidun taloudellisen neuvonantajan avulla, ja saatat saada paremman pitkän aikavälin tuoton rahoillesi. Kuitenkin, ”tunne itsesi”, jos olet kurinalainen sijoittaja, eläke-resurssien hallinta on järkevämpää kuin jos olet taipuvainen pelkäämään perustuvia reaktioita markkinoiden liikkeisiin.

Toisaalta, jos olet lähempänä eläkkeelle jäämistä ja etsit taattua tuloa, annuiteetti voi olla houkuttelevampi vaihtoehto. Sinun ei tarvitse huolehtia siitä, että rahat sijoitetaan itseäsi epävarmoihin ennen eläkkeelle siirtymistä.

Saatat myös tuntea paremmin yrityksen lähiajan terveyttä ja kykyä täyttää eläke-lupauksensa (eläkkeet vakuutetaan hallituksen kautta Eläke-etuyhtiöltä), mutta kun yritykset menevät alle, työntekijät ja entiset työntekijät eivät yleensä ole saat kaiken, mitä he olivat luvanneet). Joskus yritykset tarjoavat ylimääräisiä etuja kannustamaan vanhempia työntekijöitä pysymään suunnitelmassaan. Jos tutkimus osoittaa, että suunnitelmasi on alirahoitettu tai että se on todennäköisesti tulevaisuudessa, saatat todennäköisesti valita kertasuorituksen.

Mitä tehdä kiinteämääräisellä eläkemaksuilla

Jos otat kiinteämääräisen summan, harkitse rahan siirtämistä suoraan eläkkeestäsi siirtymiseen perustuvaan yksilölliseen eläke-tiliin (IRA), jotta sitä ei veroteta. Jos yrityksesi kirjoittaa sinulle shekin, sinulla on 60 päivää aikaa siirtää rahaa veroetuille tileille ennen kuin veroa verotetaan.

Jollei tosiasiallisesti tarvita varoja, on parasta välttää kertakorvauksen käyttäminen ennen eläkkeelle siirtymistä. Paitsi että olet menettänyt pitkän aikavälin investointien kasvun, sinun on myös maksettava rahat ja 10 prosentin ennenaikainen peruuttamisrangaistus. Jos suunnitelmassa on merkittäviä omaisuuseriä, saatat kohdata merkittävän verolaskun.

Siirrettävän IRA: n sisällä varat voidaan sijoittaa millä tahansa valitsemallasi tavalla. Voit jopa ostaa annuiteettia IRA: n sisällä, jotta voitte ottaa osan tästä taatusta tulosta.

Jotkut eläkejärjestelyjen ylläpitäjät, kuten Vanguard ja Fidelity Investments, tarjoavat neuvoja ja online-työkaluja, joiden avulla työntekijät voivat päättää elinkoron ja kertasuorituksen välillä. Ennen päätöksen tekemistä kannattaa pelata joitakin niistä. Voit myös ottaa yhteyttä suunnitelmien ylläpitäjiin neuvoja varten erityisten olosuhteiden ja tavoitteiden perusteella.