Kotitalouksien tulot ja volatiliteetin menot

Kotitalouksien tulojen ja volatiliteetin ongelma:Yhä useammat tutkimukset osoittavat, että huomattava määrä amerikkalaisia ​​kotitalouksia kohtaa suuria muutoksia kuukausittain ja säästöjä tai rahoitusvaroja ei ole riittävästi selviytyäkseen. Tämä pätee erityisesti ihmisiin, jotka käyvät läpi useita työpaikkoja erittäin vaihtelevalla työajalla. Samanlainen ongelma on freelancereilla ja itsenäisillä urakoitsijoilla, joilla on epätasainen työ, jotka maksavat hanke, myyntikomissio, jollakin muulla palapohjaisella perusteella ja / tai joilla on pitkät ja muuttuvat viiveet maksujen perimisessä palveluistaan.

Noin 7,1 miljoonaa amerikkalaista eli noin 5% työvoimasta jakoi aikaa useiden työpaikkojen kesken huhtikuusta 2015 alkaen. Lisäksi 6,6 miljoonaa ihmistä oli asettunut osa-aikatyöhön, kun he eivät pystyneet löytämään sopivaa kokoaikaista työtä. Samaan aikaan monet näistä työpaikoista lupaavat vähäistä tai ei lainkaan palkankorotusta. Pew Charitable Trustsin tekemässä tutkimuksessa todettiin, että kotitalouksien keskimääräiset tulot kasvoivat 22 prosenttia vuodesta 1979 vuoteen 1999, mutta vain 2 prosenttia vuodesta 1999 vuoteen 2009, eikä siitä lähtien ole budjetoinut suurinta osaa työläisistä.

Vuoden 2012 taloudellisessa tutkimuksessa todettiin, että kasvava osuus kotitalouksista voi odottaa saavansa 50 prosentin tai enemmän tulon laskua tietyn kahden vuoden aikana. 1970-luvun alussa luku oli 7%. 2000-luvun alussa tämä määrä oli kasvanut 12 prosenttiin. Vuoden 2008 finanssikriisin aattona se oli laskenut hieman, 10 prosenttiin.

Federal Reserve Boardin tutkimuksessa todettiin, että vuonna 2013 18 prosenttia vastaajista ilmoitti tulonsa alle tavanomaisen tason. Tämä laski 25 prosentista vuonna 2010, mutta oli kuitenkin korkeampi kuin kriisistä ennen 14 prosenttia vuonna 2007.

JPMorgan Chase -tutkimus:JPMorgan Chasin suorittaman kattavan 100 000 vähittäispankkiasiakkaan (2,5 miljoonan tilinomistajan otoksen perusteella otetun mallin) mukaan vähintään 80 prosentilla heistä ei ole riittävästi säästöjä merkittävien kuukausimuutosten aikaansaamiseksi tuloissa tai kuluissa. Näistä asiakkaista, jotka ovat monipuolisesti väestörakenteisia ja pääasiassa keskituloisia, 40%: n kokemus kuukausituloista laskee tai kasvaa 30% tai enemmän. Ongelma yhdistettynä 60% näistä 100 000 asiakkaasta analyysinäytteessä kohtaa kuukausittain 30%: n tai suurempia menoja.

Koska tutkimuksessa tyypillinen keskitulotasoinen kotitalous (joka on määritelty siten, että sillä on vuositasolla 40,501–63 100 dollaria) on pelkästään 3 000 dollaria säästöjä, useimpien turvallisuusmarginaali on hyvin alhainen. JPMorgan Chase -raportissa arvioidaan, että vähintään 4800 dollaria tarvitaan riittävän rahoitustyynyn tarjoamiseen, jos palkatonta työpaikkaa syntyy yhdessä suuren lääketieteellisen tai opintolaskun kanssa. Kun otetaan huomioon sairaaloiden esittämät valtavat laskut vähäistä hoitoa varten, tämä luku näyttää kuitenkin liian alhaiselta.

Jopa korkeammat tulot kotitaloudet tutkimuksessa ovat suhteellisen vähäisiä säästöjä:

• Alle 7 000 dollarin säästöt kotitalouksille 63,101 - 104,500 dollarin tulotukikohdassa
• Keskimääräiset säästöt noin 13 500 dollaria kotitalouksille 104 501 dollarin ja 154 600 euron suuruisen tuloluokan välillä, joka on korkein tutkimuksessa

Tutkimuksen suorittaneen uuden JPMorgan Chase-instituutin analyytikot arvioivat vain korkeimman tulotason ryhmään kuuluvia, jotta heillä olisi riittävästi säästöjä kuukausitulojen tai -kulutuksen aikaansaamiseksi. Tämä mediaani säästämisnumero on kuitenkin varsin alhainen etenkin tuloihin verrattuna. Se viittaa tarpeettomuuteen käyttää näitä ihmisiä.

JPMorgan Chase -tutkimuksen keskeinen varoitus on se, että se tekee johtopäätöksensä asiakastilin tiedoista, jotka eivät välttämättä osoita asiakkaiden kokonaistaloudellisia kuvia, koska monet heistä ovat velvollisia saamaan tilejä ja suhteita useisiin rahoituslaitoksiin. Se vaikuttaa myös varmasti asiakkaiden tilien yhteenlaskemiseen kotitalouksien ryhmittymiin.

Luokan liikkuvuus: Mielenkiintoinen sivupalkki JPMorgan Chase -tutkimukseen on sen analyysi kotitalouksien menojen ja tulojen muutoksista vuosina 2013-2014. Tutkimuksen viisi käyttötarkoitusta ovat seuraavat:

• $ 0 - $ 23,300
• $ 23,301 - 40,500 dollaria
• 40,501 - 63,100 dollaria
• 63,101 - 104,500 dollaria
• 104,501 - 154,600 dollaria

Tulojen osalta:

• 15% alhaisimmasta 2013 ryhmästä nousi korokkeelle, ja 7% nousi vähintään kahdella suluilla
• Toisen vuoden 2013 ryhmään kuuluneista 16% nousi yhden asteen, ja 5% 2: lla tai enemmän. Samaan aikaan 11% putosi alimpaan kiinnikkeeseen.
• Vuoden 2013 kolmannen vuosineljänneksen aikana 17% nousi ja 15%.
• Vuoden 2013 viimeisellä neljänneksellä 12% nousi ja 21% pienempi.
• Vuoden 2013 alussa 18% laski.

Menojen osalta:

• Vuoden 2013 alempaan tulotasoon 23% meni korkeampaan menoluokkaan.
• Toisen 2103 tulotuloksen 27 prosenttia käytti enemmän ja 19 prosenttia vähemmän.
• Kolmannessa vuoden 2013 tulotilassa 25 prosenttia käytti enemmän ja 24 prosenttia vähemmän.
• Vuoden 2013 viimeisellä neljänneksellä 17 prosenttia käytti enemmän ja 26 prosenttia vähemmän.
• 21% vuoden 2013 tuloskehityksestä käytti vähemmän.

Kuten voidaan odottaa, menojen muutokset vuosina 2013–2014 heijastavat suurelta osin tulonmuutoksia saman ajanjakson aikana.

Lähde:

"Cash Crunch on monille kuukausittainen ongelma," Wall Street Journal, 20. toukokuuta 2015.