Top 10 IRA-perusteet, joita sinun tarvitsee tietää

Yksilöllinen eläketili tai IRA voi olla yksi parhaista sijoituksista tulevaisuuteenne. On kuitenkin olemassa monia väärinkäsityksiä siitä, mitä IRA: t ovat, miten ne toimivat ja miten hyödynnetään parhaiten tämän työntekijän etua. Yli 18-vuotiaat voivat avata IRA-tilin työnantajansa tai pankinsa kautta. Se on vaihtoehto, joka antaa kaikille amerikkalaisille mahdollisuuden luovuttaa tuloja, joita käytetään kultaisten eläkkeelle siirtymisvuosiensa aikana. IRA: n ei ole tarkoitus korvata, vaan pikemminkin lisätä muita eläkesijoitustyyppejä ja hyötyjä, joita työelämässä olevat aikuiset saavat eläkeikään saakka.

10 tietoa oppimisesta IRA: ista

Kuinka paljon tiedät IRA: sta? Ehkä olet uusi käsite tai olet kuullut paljon myyttejä siitä, miten he toimivat. Tässä on 10 parasta IRA-perusasemaa, jotka sinun täytyy tietää olevan älykäs sijoittaja.

1. Aloita tänään

Tutkimukset ovat osoittaneet, että ihmiset odottavat usein, kunnes he ovat 30-luvun puolivälissä ja 40-luvulla, ennen kuin he alkavat ottaa eläkesäästöjä vakavasti. Merrill Lynchin ja Age Wave'n vuonna 2017 tekemän tutkimuksen mukaan kolmannes kaikista aikuisista (25-vuotiaista ja sitä vanhemmista) ei jätä eläkesäästöjä, ja 23 prosentilla on alle 10 000 dollaria, jotka on viety tulevaisuuteen. Ylivoimainen 81 prosenttia ei edes tiedä, kuinka paljon rahaa he tarvitsevat eläkkeelle. Tämä on pelottavaa ottaen huomioon, että jotkut analyytikot uskovat, että nykyiset sosiaaliturvaetuudet vähenevät vuoteen 2034 mennessä.

Nyt on aika aloittaa osa tuloistasi IRA: lle. Laita mahdollisimman paljon IRA: aan, jotta varat olisivat käytettävissä eläkkeelle siirtymisen aikaan.

2. Maksuosuuksia on vuosittain

Internal Revenue Service (IRS) asettaa vuotuisten maksujen enimmäismäärän, joten tarkista tämä huolellisesti rahoitussuunnittelijan kanssa. Verovuoden 2017 osalta suunnitelman rajoitukset perinteiselle IRA: lle yksilölle on 5 500 dollaria, ja ylimääräisen saalisavustuksen 1,000 dollaria kaikille yli 50-vuotiaille. Haluatko maksimoida säästöt? Harkitse myös vähintään 3500 dollarin lisäystä terveyden säästötilillesi. Jos sinulla on sekä työpaikan eläkesäästötili että henkilökohtainen IRA, yhdistetyt maksut eivät voi ylittää IRS: n hyväksymiä määriä.

3. On olemassa erilaisia ​​IRA-tyyppejä

Vain siksi, että työnantajasi tarjoaa yhden tyyppisen IRA: n, ei tarkoita, että olet rajoittunut tähän valintaan. Itse asiassa on olemassa useita erilaisia ​​IRA: n suunnitelmia valita. Yleisimpiä IRA-tyyppejä ovat perinteiset ja Roth. Lisäksi on olemassa suunnitelmia, jotka ovat täysin työntekijöiden rahoittamia, työnantajien täysin rahoittamia tai niiden yhdistelmiä. Useimmat työnantajat tarjoavat IRA: ille, joita rahoittavat työntekijät, ja sitten dollaria vastaavat yritys. Nämä ovat edullisimpia IRA: ita. Yritykset voivat kuitenkin halutessaan vaatia työntekijöitä rahoittamaan IRA-suunnitelmia ja tarjoamaan vuoden lopulla vain ylimääräistä rahaa SEP- tai voitonjako-ohjelman kautta.

Itsenäiset ammatinharjoittajat voivat myös valita SEP IRA: n tai SIMPLE IRA -palvelun, jotta voit säästää eläkkeelle jäävää tuloa, joten se ei rajoitu pelkästään perinteisten työpaikkojen tuloihin.

4. Oikeudellisen puolison IRA: lle on mahdollista osallistua

Yksi usein huomiotta jäävä tekijä on se, että naimisissa oleva henkilö voi myös maksaa enimmäisrahat IRA-tilille puolisolleen. Sen kutsutaan puoliso IRA. Puolisoa ei tarvitse käyttää. Tämä vaihtoehto voi periaatteessa kaksinkertaistaa avioparin eläketulon. Esimerkiksi pari, joka on yli 50-vuotias, voisi helposti poistaa 13 000 dollaria vuodessa tällä menetelmällä.

5. Yksilöt voivat pidentää investointiaikaansa

Toinen merkittävä IRA: n piirre on kyky jatkaa investointien rahoittamista kunkin vuoden joulukuun 31. päivän jälkeen. Itse asiassa monet ihmiset antavat IRA: lle lisärahoitusta veropohjansa alentamiseksi 15. huhtikuuta mennessä. Tämä tarkoittaa, että jos veloitat verot vuoden 2017 lopussa, voit valita sijoittaa tämän summan IRA: een ja välttää vero-seuraamusten maksamisen. Muista, että jos olet lainannut rahaa IRA: ta vastaan, verotetaan edelleen paikallisia ja valtion maksuja, koska sitä pidetään tulona.

6. Korvauksen sijaan; Kierähdä

Emme puhu koirasta täällä. Jos jätät työnantajan minkä tahansa tyyppiseen eläkesäätiöön, voit valita joko käteisellä tai siirtää sen 401 (k) tai IRA. On aina parempi sijoittaa varasi suoraan eläkkeellesi tilillesi pankkisi uuden työnantajan kanssa. Jos maksat rahaa, voit odottaa maksavan vähintään 30 prosenttia hallinnollisista maksuista ja veroista. Riippuen siitä, missä valtiossa asut, voit myös verottaa vielä 10 prosenttia vuoden lopussa.

Rahastojen ylittäminen ei tee niistä käytettävissäsi, mutta se auttaa sinua säilyttämään enemmän rahaa.

7. Uncle Sam Will (lopulta) saa sinut käyttämään IRA: ta

On mielenkiintoista pohtia, mutta IRS: n avulla kaikki yli 70-vuotiaat henkilöt käyttävät IRA-varojaan. He eivät voi jatkaa ansaitsemista tai kertymistä tämän iän jälkeen. On mahdollista aloittaa sosiaaliturvan eläkerahastojen nostaminen 62-vuotiaana ja jatkaa osa-aikatyötä ja osallistua IRA: n toimintaan 70 vuoteen asti. Tämä lyhyt ajanjakso voi auttaa ketään korvaamaan menetettyjä tuloja, mutta se on hyvin lyhyt. On parempi suunnitella, miten IRA sijoitetaan eläkeikään.

Esimerkiksi joku, joka odottaa eläkkeelle siirtymistä 62-vuotiaana, voi haluta aloittaa omaisuuden tai muun siirtokelpoisen varallisuuden sijoittamisen - jättää perintöosaksi.

8. IRA: n edunsaajilla on erilaiset säännöt

Tuensaajien kohdalla on kaksi erillistä sääntöä. Puolisoiden edunsaajilla on oikeus saada IRA: n kokonaismäärä vähemmän kuin 10 prosentin rangaistus varhaisesta vetäytymisestä (jos he ovat alle 59-vuotiaita). Kun he saavuttavat 65 vuoden iän, tämä rangaistus laskee nollaan. Ei-puolisolle ei myönnetä 10 prosentin rangaistusta. Tämä on otettava huomioon, kun valitset IRA-suunnitelman. Jos sinulle tapahtuu jotain, sinulla on suunnitelma, jonka mukaan puolisosi voivat jatkaa nykyisellä tulotasolla?

9. Automaattiset ilmoitukset eivät aina ole suosiossa

Onko työnantajien kasvava suuntaus lisätä osallistumista eläkerahastoihin vaatimalla automaattista ilmoittautumista. Se saattaa tuntua helpolta, mutta riskejä on, jos et kiinnitä huomiota. Rahasi voitaisiin sijoittaa tavoitepäivämäärään, joka todella lisää riskiä. Voit myös olettaa, että prosenttiosuus palkasta, jonka olet allekirjoittanut, riittää antamaan eläkkeelle. Molemmat skenaariot eivät palvele sinua. Lue suunnitelman asiakirjat huolellisesti ennen ilmoittautumista ja muista, että sinulla on aina mahdollisuus kieltäytyä.

10. IRA voi suojella sinua velkojen kerääjiltä

Jos olet vakavassa velassa ja kun otat konkurssiin, rahan sijoittaminen IRA: hun voi ensin suojata omaisuuttasi tänä aikana. Useimmat ihmiset eivät ymmärrä, että hallitus sulkee enintään 1 miljoonan dollarin varat hyväksytyssä IRA: ssa. Sinun ei tarvitse huolehtia siitä, että velkojat tulevat koputtamaan ja ottamaan kova ansaitut eläkkeesi. On kuitenkin aina hyvä ajatus päästä pois velasta, jotta voit nauttia eläkkeellesi täysin.