Mitä vapaaehtoisia etuja HSA: t vastaan?

Korkean vähennyskelpoisen terveydenhuollon suunnitelman noustessa koko USA: ssa terveydenhuollon säästötilit ovat hyödyllisiä, kustannussäästöisiä työntekijöiden etuuksia, joita monet työnantajat tarjoavat. Työntekijöillä on mahdollisuus sijoittaa veroja edeltävään tulokseen tilille, jota he voivat käyttää monenlaisiin lääketieteellisiin tarpeisiin, kuten vaihtoehtoisia hyvinvointipalveluja, kuten hierontahoitoa, kiropraktikkohoitoa ja ravitsemustukea. Vuodesta 2017 lähtien SHRM raportoi, että Internal Revenue Service on nostanut raja-arvot, joita yksityishenkilöt voivat varata HSA: hansa (50 dollaria), mikä tekee siitä entistä houkuttelevamman hyödyn työntekijöille.

Terveyden säästötilien käyttö Yhdysvalloissa

Työsuhde-etuustutkimuslaitos suosittelee, että ”31.12.2016 alkaen HSA-tilejä on noin 5,5 miljoonaa kappaletta, joiden kokonaisvarat ovat 11,4 miljardia dollaria.” Tutkimuksessa kävi myös ilmi, että useimmat HSA: n tilinomistajat käyttävät tileitään kassakustannusten kattamiseen mukaan lukien vähennysoikeudet, yhteisvakuutukset, yhteismaksut ja reseptilääkkeiden kustannukset. Toiset käyttävät niitä kuten tilien tarkastamista maksamaan hyvinvointiin liittyvät palvelut tai suunnittelemaan suuria lääketieteellisiä kustannuksia, vaikka ne voivat sijoittaa nämä varat muihin verosäästömahdollisuuksiin.

EBRI raportoi vuonna 2016 noin 63 prosenttia HSA-suunnitelman käyttäjistä, jotka käyttivät varoja eri kustannuksiin.

Vapaaehtoiset edut voivat tukea terveydenhuollon kustannusten hallintaa

Muut vaihtoehdot, joita työnantajat voivat tarjota työntekijöille, ovat vapaaehtoisten etuuksien käyttö, jotka tarjoavat työntekijöille lisäsuojan. Nämä 100 prosentin työntekijöiden omarahoitetut suunnitelmat voivat auttaa vähentämään vakio- vakuutusmaksujen kustannuksia, kun työntekijät käyttävät vapaaehtoisia suunnitelmia. Ne ovat kuitenkin kiinteäkorkoisia, mikä vähentää niiden kustannuksia dramaattisesti muihin vakuutustyyppeihin verrattuna.

Esimerkkejä yleisimmistä vapaaehtoisten etuuksien tyypeistä ovat:

• Sairaalan korvaussuunnitelmat
• Tapaturmavakuutus
• Syöpä- ja kriittinen sairausvakuutus
• Täydentävä henkivakuutus
• Hammaslääkärivakuutus
• Vision-alennusetuudet
• Lyhyt ja pitkäaikainen työkyvyttömyysvakuutus
• Identiteettivarkauden vakuutus
• Lemmikkieläinten vakuutus
• Opintolainan takaisinmaksu

Vapaaehtoiset edut Yhdysvalloissa

Vuoden 2016 Towers Watsonin vapaaehtoisten etuuksien ja palvelujen kyselyn mukaan ”92 prosenttia Yhdysvaltojen työnantajista uskoo, että vapaaehtoiset edut ja palvelut ovat tärkeitä heidän työntekijöiden arvolupaukselle seuraavien kolmen tai viiden vuoden aikana.” Vuonna 2015 tämä osuus oli 73 prosenttia. Vuoteen 2018 mennessä monet edellä mainituista vapaaehtoisista eduista tarjoavat lähes 80 prosentin tarjouksen useimmille organisaatioille.

Mistä tulevat vapaaehtoisten etujen kasvu?

Vapaaehtoisia etuuksia vaativien työntekijöiden lisääntyvä määrä tulee nuoremmilta sukupolvilta, jotka vaativat enemmän valvontaa terveydenhuollon dollareistaan. Monet haluavat räätälöityjä terveydenhuollon suunnitelmia, jotka täyttävät elämäntapansa ainutlaatuiset tarpeet, ja ne voidaan helposti säätää vuosittain muuttumisensa jälkeen. Esimerkiksi yksi työntekijä voi haluta lemmikkivakuutusta. Sitten tämä yksittäinen työntekijä avioituu ja vaatii ylimääräistä vakuutusta puolisolle, jolla ei ole tarpeeksi työnantajalleen.

Samaan aikaan monet ihmiset eivät vain poista rahaa hätätilanteisiin, kuten muutkin sukupolvet. Vuoden 2017 Bankrate-kyselyssä 1 003 aikuista ilmoitti, että 57 prosentilla amerikkalaisista ei ole tarpeeksi rahaa käsiksi 500 dollarin odottamattomien kustannusten kattamiseksi. Suurimmat kustannukset ihmisille ovat auton ja kodin korjaukset sekä lääketieteelliset kustannukset. Vaikka talous on elpynyt hitaasti, tulos ei ole pysynyt elinkustannuksissa 90-luvun lopun jälkeen. Siksi sekä HSA: n että vapaaehtoisten etuuksien ohjelmien kasvu on antanut kuluttajille enemmän resursseja sairaanhoitokulujen maksamiseen.

Voisiko vapaaehtoiset edut todella siirtyä terveydenhuollon säästötileistä?

On tärkeää huomata, että terveydenhuollon ei voida eikä koskaan saa olla yhden kokoinen lähestymistapa. Terveydenhuollon säästötileillä ja vapaaehtoisilla etuuksilla työntekijöillä on päätös joko osallistua tai olla. He voivat myös päättää, kuinka paljon heidän ennen verojaan saamansa tulot haluavat osallistua näihin suunnitelmiin. Jotkut voivat päättää maksaa enimmäismääränsä HSA: ille rahoittamaan tulevaa terveydenhuollon tarvetta (kalliita leikkauksia tai raskautta), kun taas toiset voivat osallistua vain lääkkeiden ja ennaltaehkäisevän hoidon maksamiseen.

Vapaaehtoiset etuusjärjestelyt voivat olla kustannustehokkaampi tapa suunnitella lääketieteellisiä tarpeita. He voivat joutua vakavaan sairauteen, joka laittaa ne usein sairaalaan, ja siksi sairaalan korvaussuunnitelma, joka maksaa heille niin paljon oleskelua kohden, voi olla järkevämpää näissä olosuhteissa. Työntekijä, jolle tehdään kemoterapiahoito, voi halutessaan mennä kriittisen sairaussuunnitelman kanssa, joka tarjoaa paljon tarvittavaa taloudellista tukea odottamattomille kustannuksille, jotka voivat muutoin heikentää HSA-tiliä muutamassa viikossa.

HSA vs. vapaaehtoinen vakuutus

HSA: iden ja vapaaehtoisten etuussuunnitelmien välistä eroa havainnollistaa parhaiten niiden käyttötapa.

Terveyden säästötilit ovat veroja edeltäviä dollareita, joiden enimmäismäärä on joka vuosi. Ne ovat 100-prosenttisesti itse rahoittamia työntekijöitä, jotka määrittävät prosenttiosuuden tuloistaan ​​jaetaan tähän erityistiliin jokaisella palkka-ajanjaksolla. HSA-varat kertyvät, mutta eivät ansaitse korkoa. Rahastot ovat saatavilla maksukortilla, joka maksetaan suoraan palveluntarjoajille, tai lähettämällä hyväksyttyjä korvausvaatimuksia pankkitilille. Kun työntekijä käyttää varoja maksamaan hyväksytystä lääketieteellisestä palvelusta tai tuotteesta, se on heidän harkintansa mukaan silloin, kun se tekee sen.

Jotkut työntekijät jättävät pelkästään varoja yksin ja käyttävät niitä verotukina.

Vapaaehtoiset edut ovat ”käyttö- tai menettämisvaihtoehto”, aivan kuten muutkin työntekijöiden etuusohjelmat. Joka kuukausi työntekijät maksavat pienen palkkion palkkojen vähennyksen kautta osallistumalla vapaaehtoiseen suunnitelmaan. Ne ovat 100-prosenttisesti omarahoitettuja, mutta (toisin kuin HSA: t) suunnitelmapalkkiot eivät kerry ajan myötä. Työntekijöiden on päätettävä, milloin niitä käytetään, on asetettava hyväksyttyihin vaatimuksiin, ja rahat maksetaan suoraan heille (ei palveluntarjoajille). Tämä tapahtuu jokaiselle karsintatapahtumalle. Vuoden lopussa etuuksien jäsenillä on maksettu korvausvaatimuksia, ja ne saattavat joutua saattamaan osan tästä rahasta toisenlaiseen säästötiliin.

Mutta heidän on vielä maksettava veroja.

Vapaaehtoisten etuussuunnitelmien tyypit, jotka voivat korvata terveydensäästötilejä, määräytyvät sen mukaan, millaiset taloudelliset tarpeet ja hoito suunnitelman jäsenillä on. Esimerkiksi työntekijä voi osallistua onnettomuuspolitiikkaan, sairaalan korvaussuunnitelmaan ja kriittisen sairauden suunnitelmaan. Tämä työntekijä voi kokea rikki käsivarren, jossa on matka hätätilanteeseen ja sen jälkeiseen leikkaukseen, joka vaatii sairaalahoitoa ja hoitoa. Onnettomuussuunnitelma voi maksaa työntekijälle 750 dollaria rikkoutuneesta luusta, sairaalan korvaussuunnitelma voi maksaa 1000 dollaria päivässä sairaalahoidosta, ja kriittisen sairauden suunnitelma maksaa $ 0.

Jos työntekijällä on HSA, hän voi halutessaan käyttää tätä maksamaan lisäkorvaukset, jotka aiheutuvat vakio HDHP: n käytöstä lääkityksessä ja hoidossa.

Vapaaehtoisten etuussuunnitelmien käyttö antaa työntekijöille paljon joustavuutta siitä, miten he haluavat käyttää terveydenhuollon dollareitaan, jos he saavat hoitoa, ja neuvotella alhaisemmista hinnoista. Niitä voi ostaa yhdessä muiden terveydenhuollon etujen kanssa, ja ne voidaan poistaa, kun ne eivät enää ole hyödyllisiä työntekijöille. Vapaaehtoiset suunnitelmat ovat erittäin edullisia ryhmäkorkojen suhteen verrattuna muihin etuihin. Ne voivat olla myös itse ostettuja, jos työntekijä on ilmoittautumisaikojen välissä tai hän on menettänyt kattavuuden.

On tärkeää huomata, että jotkut lääketieteelliset klinikat tarjoavat vain itsepalvelumahdollisuuksia, jotka voivat tarjota kustannussäästöjä ennaltaehkäisevään ja yleiseen hyvinvointiin. Tällöin HSA tai vapaaehtoinen vakuutussuunnitelma voi tarjota työntekijöille parempia tarjouksia niiden tarpeiden mukaan. Tämä riippuu tietenkin hoidon tyypistä ja hyväksymisprosessista.

Vapaaehtoiset edut voivat myös olla sopiva korvike työntekijöille, jotka ovat juuri aloittamassa uutta uraa. Ne eivät todennäköisesti ansaitse tarpeeksi antaakseen enemmän kuin alimman tason HDHP, jota heidän työnantajansa tarjoavat, eikä heillä ole ollut aikaa rakentaa paljon rahaa HSA-rahastoon tai hätäaputiliin. Tällöin vapaaehtoinen etuusjärjestelmä voi tarjota turvaverkon siihen saakka, kunnes he voivat säästää enemmän HSA: ssa tai myöntää pienemmän vähennyskelpoisen sairausvakuutussuunnitelman työnantajan kanssa.

Miksi työntekijät valitsevat yhden toisensa yli

Kun työnantajat tarjoavat vapaaehtoisia etuja, kuten hammaslääkärivakuutusta, näköhuoltoa, lemmikkivakuutuksia ja muita vaihtoehtoja, joita ei ole sisällytetty perinteisiin sairausvakuutusohjelmiin, sitä pidetään palkkana työntekijöille. Ne eivät yleensä katso tätä terveydenhuollon korvaavaksi. He voivat halutessaan olla käyttämättä HSA: ta useista syistä, kuten terveydestä ja vaativuudesta huolimatta. Heillä voi olla muita kiireellisiä kustannuksia, kuten opiskelijalainojen velka ja kotitalouksien kustannukset, jotka estävät heitä säästämästä rahaa HSA: ssa.

Tai he eivät ehkä ole kouluttaneet erinomaisesta verotukista, jota HSA tarjoaa.

On epäilystäkään siitä, että vapaaehtoiset vakuutussuunnitelmat tulevat koskaan terveydenhuollon tilien sijasta edellä mainittujen syiden vuoksi. Vapaaehtoiset edut eivät toimi HSA: ta vastaan. Kun niitä käytetään yhdessä muiden sairausvakuutusmahdollisuuksien ja terveydensäästötilien kanssa, tämä on silloin, kun älykkäillä työntekijöillä on parasta menestystä.

Koulutukseen ja tietoisuuteen jokaisen suunnitelman eduista tiedetään, miten ja milloin käyttää vapaaehtoisia etuussuunnitelmia, milloin käyttää HSA: ita ja milloin käyttää perinteistä sairausvakuutusta. Ei ole 100 prosentin oikeaa tapaa käyttää terveyshyötyjä, mutta on monia tapoja säästää rahaa terveydenhuoltoon ja pysyä hyvin. Työntekijöiden tulisi yrittää oppia mahdollisimman paljon kaikista näistä vaihtoehdoista ennen valinnan tekemistä.