Maksimoi HSA-maksusi

Rahoitussuunnittelijat tietävät jotain, jota et ehkä voi - kun maksat HSA: n, jotkin tehokkaat veroetuudet seuraavat. Tiesitkö, että terveydensäästötili voi olla merkittävä osa eläkkeesi pesää?

Mikä on HSA?

Terveyden säästötili - tai HSA - on tili nimenomaan terveydenhuollon kustannusten maksamisesta. HSA: n mukana tulleiden veroetujen takia tilin käyttäminen ja käyttäminen pätevien lääketieteellisten kustannusten maksamiseen antaa sinulle huomattavan alennuksen terveydenhuollon kustannuksista.

Hyväksynkö?

Kaikki eivät ole oikeutettuja HSA: han. Pääasiallinen pätevyys on, että sinun on oltava korkeatasoinen terveyssuunnitelma (HDHP). Kuten nimestä käy ilmi, HDHP: t edellyttävät, että maksat huomattavan osan terveydenhuollon kustannuksista etukäteen ennen kuin vakuutus käynnistyy. Jotta voisit saada HSA: n, suunnitelman on vaadittava maksamaan vähintään ensimmäiset 1 350 dollaria (2700 dollaria perhesuunnitelmista) ja enintään $ 6650. (13 300 dollaria perheille).

Varoitus: Jotta voit saada HSA: n, sinun on maksettava edellä mainitut summat ennen kuin vakuutus maksaa mitään. Tämä tarkoittaa sitä, että olet vastuussa lääkärikäyntien vakuutuskorjaamista kustannuksista. Jos he veloittavat vakuutusyhtiöltä 150 dollaria vierailusta, sinun on maksettava se, kunnes maksat vähennyskelpoisen. Muista kuitenkin, että HSA-saldosi voi maksaa näiden kustannusten maksamiseen.

Jos sinulla on varaa alentaa sairaanhoitosi etukäteen, HDHP: t maksavat usein vähemmän kuin muut sairausvakuutussuunnitelmat.

Oletko terveessä?

HSA: n päätarkoituksena on maksaa lääkärinhoitoon, mutta jos käytät koko saldosi vuosittain, et voi hyödyntää tasapainoa pitkällä aikavälillä. Tästä syystä älä ajattele terveyssäästötiliäsi sijoitusvälineenä, jos saldo loppuisi vuosittain.

Miksi Max HSA?

Verotukselliset edut ovat niin hyviä, että jotkut rahoitussuunnittelijat sanovat max. Siksi:

• Saat verovähennyksen, kun maksat varoja. Vuodesta 2018 alkaen voit maksaa enintään 3 450 dollaria maksuosuuksista, jos olet yksi tai 6,900 dollaria perhesuunnitelmiin.
• Sinun ei tarvitse maksaa veroja peruuttamisen yhteydessä niin kauan kuin käytät rahaa maksamaan päteviä lääketieteellisiä kuluja tai päteviä sairausvakuutusmaksuja, jos olet yli 65-vuotias.

IRA: lla saat yhden tai toisen; saat veroedut, kun annat maksun tai kun peruutat, mutta et molemmat. HSA: n avulla saat veroedut molemmilta puolilta.

Maksuosuudet

Vuodesta 2018 alkaen voit maksaa enintään $ 3,450 tai $ 6,900 perheille. (Samat rajoitukset, jotka oikeuttavat verovähennykseen.) Kuten muutkin eläketilit, nämä rajoitukset mukautuvat inflaatiovauhtien perusteella. Kun olet saavuttanut enimmäismäärän, ohjaa maksut IRA: lle, 401 (k): lle tai muulle eläketilille. Samoin kuin muutkin eläke-tilit, sinulle myönnetään ylimääräisiä 1000 dollaria, kun saavutat 55 vuotta.

Rangaistusmaksut

Aivan kuten kaikki verohelpotetut eläketilit, jos käytät rahaa jollekin muulle kuin sen tarkoitukselle, IRS osuu sinuun melko kohtalokkailla seuraamuksilla. HSA-varoja on käytettävä päteviin sairaanhoitokuluihin. Jos käytät rahaa mihinkään muuhun, maksat peruuttamisesta tavanomaiset tuloverot ja 20 prosentin rangaistuksen. Jotkut nopeat laskelmat osoittavat, että voit maksaa lähes 50 prosenttia tai enemmän veroista ja seuraamuksista, jos et käytä rahaa aiottuun tarkoitukseen.

Kun saavut 65-vuotiaana, asiat muuttuvat hieman. Voit käyttää varoja muihin kuin lääketieteellisiin kuluihin, mutta maksat vain tavallisen tuloveron.

Jos olet terveessä kunnossa tai voit maksaa lääkärikustannukset taskusta, kunnes saavutat vähennyskelpoisen, voit ajatella sitä lisäämällä Roth IRA: lle vuosittain enintään $ 3,450 tai 6 900 dollaria. Se on paljon!

Miten se on sijoitettu

Ennen kuin käytät HSA: ta investointivälineenä, tee joitakin tutkimuksia. Jos työnantajasi tarjoaa sinulle HDHP: n, jolla on terveystalletustili, kysy ensin yritys, joka pitää HSA-rahastoja. Jos se ei ole vain todellinen säästötili, et saa suurta hyötyä maksimoinnista, koska rahaa ei investoida. Monet yritykset antavat sinulle mahdollisuuden sijoittaa varat johonkin aggressiivisempaan kuin perinteinen säästötili. Jos HSA: ssa on sijoitusvaihtoehtoja, HSA: sta tulee varallisuuden rakentamisen väline.

Älä unohda sitä

Vaikka olet oikeutettu HSA: han, jos olet itsenäinen ammatinharjoittaja, useimmat ihmiset saavat tilin työnantajansa kautta. Aivan kuten 401 (k), kun poistut nykyiseltä yritykseltäsi, tämä tili on sinun mukanasi. Niin kauan kuin olet kirjautunut HDHP: hen, voit osallistua HSA: hen. Älä unohda tiliäsi ja kerää siitä kaikki tiedot henkilöstöosastolta, jos sinulla on ollut vähän yhteyttä siihen.

Jotkut yksinkertaiset matematiikat

HSA: n voiman näyttämiseksi kannattaa harkita tätä: Yksinkertaisen matematiikan vuoksi sanotaan, että enimmäispanos ei koskaan noussut, ja maksoit enimmäismäärän vuosittain 20 vuoden ajan ja sait 4 prosentin tuoton.

Käytämme hyvin konservatiivista paluuvauhtia, koska sinulla on vuosia, jolloin joudut vetämään varoja lääketieteellisiin kustannuksiin. Käyttämällä näitä numeroita sinulla olisi yli 113 000 dollarin saldo, joka on täysin verovapaa, jos sitä käytetään päteviin lääketieteellisiin kustannuksiin.

Kun ikääntyvät, sairaanhoitokustannukset ovat suurempi osa kuukausibudjettiasi. Ottaa tämä paljon rahaa varattuihin kustannuksiin, jotka voisivat sisältää myös pitkäaikaishoitoa myöhemmin, vapauttaa muita eläkerahastojasi enemmän harkinnanvaraisiin asioihin.

Älä katso terveydensäästötiliäsi nollaksi ennen kunkin vuoden loppua. Tämä on arvokas työkalu eläkesäästöjen arsenalissa.