Tärkeitä eroja FERS ja CSRS

Yhdysvaltain hallitus ylläpitää työntekijöilleen kahta eläkejärjestelmää - liittovaltion työntekijöiden eläkejärjestelmää ja virkamiesten eläkejärjestelmää. Eläkejärjestelmät ovat yleisiä kaikilla hallinnon tasoilla. Työntekijät ja usein myös työnantajat maksavat rahaa työntekijöiden eläkerahastoihin ja eläkeläiset saavat kuukausituloja järjestelmästä.

Näiden kahden järjestelmän välillä on useita merkittäviä eroja.

CSRS ei ole enää vaihtoehto

Kaikilla liittovaltion työntekijöillä oli mahdollisuus muuntaa CSRS: stä FERSiin, kun FERS perustettiin ensimmäisen kerran vuonna 1987.Nyt kaikki liittovaltion työntekijät kirjautuvat automaattisesti FERSiin - heillä ei ole mahdollisuutta valita CSRS: ää.

Se ei tarkoita sitä ei liittovaltion työntekijöillä on kuitenkin CSRS. CSRS on edelleen saatavilla CSRS-järjestelmässä ennen vuotta 1987 olleille liittovaltion työntekijöille, jotka päättivät jäädä CSRS: ään siirtyäkseen FERS: ään tuolloin. Niiden etuja ei lopetettu FERSin käyttöönoton myötä.

FERS: n on tarkoitus menestyä täysin CSRS: ssä, kun CSRS-edunsaajat lopulta kuolevat.

Yksi komponentti Vs. Kolme komponenttia

CSRS perustettiin 1.1.1920, ja se on klassinen eläkejärjestelmä, joka on samanlainen kuin samaan aikaan perustettu työmarkkinajärjestöjen ja suuryritysten eläkejärjestelmä. Työntekijät maksavat tietyn prosenttiosuuden heidän palkastaan. Kun he jäävät eläkkeelle, he saavat elinkorkoa, joka on riittävä säilyttämään elintaso, joka on samanlainen kuin heidän työvuosiensa aikana.

Olettaen, että työntekijällä on vähintään 30 vuotta liittovaltion palveluksessa, CSRS-etu riittää yleensä tarjoamaan mukavan elämäntavan jopa ilman sosiaaliturvaa tai eläkesäästöjä. Se indeksoidaan inflaatiota varten.

FERS-työntekijällä on pienempi eläke, jota ei ole tarkoitus rahoittaa täysin eläkkeelle. Hän saa myös säästösäästösuunnitelman ja sosiaaliturvan rahoittamaan eläkkeensä eläkeohjelman lisäksi.

Säästösäästösuunnitelma on samanlainen kuin 401 (k), joten on mahdollista, että FERS-työntekijä voi tulla lyhyeksi eläkkeelle, jos hän ei käsittele suunnitelmaa tehokkaasti. Mutta kun TSP antaa FERS: n työntekijöille enemmän valvontaa ja joustavuutta eläkkeelle siirtymissuunnitelmiensa kanssa. FERS-työntekijät jäävät tyypillisesti eläkkeelle kaksinkertaisesti säästöineen, joita CSRS: n työntekijät keräävät, vaikka CSRS: n työntekijöillä on paremmat eläke-etuudet.

Elinkorjausten kustannukset

Vanhemmat työntekijät, jotka ovat saaneet CSRS: n, saivat elinkustannukset alusta alkaen. FERS-säätö on kireämpää eikä sitä ole käytettävissä ennen kuin työntekijä saavuttaa 62-vuotiaan. COLA vastaa sotilaallisia eläkeläisiä ja sosiaaliturvan saajia.

Vammaisten edut

Yleisesti hyväksytään, että FERS-suunnitelmalla on täällä etu, ainakin työntekijöille, jotka ovat kuluneet 18 kuukauden palvelukseen. Edut ovat hieman suurempia ja tietenkin CSRS: n työntekijöillä ei yleensä ole oikeutta sosiaaliturvaan, koska heillä ei ole riittävästi sosiaaliturvaa.

Survivor-edut

CSRS-työntekijöiden eloonjääneillä on oikeus eloonjääneisiin etuuksiin, jotka ovat 55 prosenttia alentamattomasta CSRS-etuudesta. Se putoaa 50 prosenttiin FERS-eloonjääneille - jälkeen 10 prosentin alennus. FERS-eloonjääneet saisivat yleensä myös sosiaaliturvan perhe-etuuksia, ja olisivat todennäköisesti perineet säästöjen säästösuunnitelmissa jäljellä olevan saldon.

Annuiteettimaksujen koko

Koska FERS: llä on kolme osaa, nämä osat tarjoavat eläkkeelle jääneitä rahaa vähemmän. CSRS-eläkeläisille annuiteettimaksu on suunniteltu olemaan heidän ainoa tulonsa, kun taas FERS-eläkeläisillä on eläkevakuutus, säästösäästösuunnitelma ja sosiaaliturvaetuudet.

Säästöjen säästöohjelman säännöt

Yhdysvaltain hallitus osallistuu 1 prosenttiin kunkin FERS: n työntekijän osuudesta hänen säästöoikeustililleen. FERSin työntekijät voivat osallistua enemmän, ja Yhdysvaltain hallitus vastaa kyseisiä maksuja tiettyyn prosenttiosuuteen.

CSRS: n työntekijät voivat osallistua säästäväisyyden säästösuunnitelmaan, mutta he eivät saa ylimääräistä rahaa liittovaltion hallitukselta, jos he päättävät tehdä niin. Tämä 1 prosentti auttaa hallitusta varmistamaan, että FERSin työntekijät saavuttavat eläkkeelle siirtymisen, joka on verrattavissa CSRS: n työntekijöiden eläkkeelle. Se on myönnetty kolmen vuoden palvelusajan jälkeen, eikä se sulkeudu automaattisesti eläkkeelle siirtymisen jälkeen.

Palkasta otettu määrä

CSRS: n työntekijät osallistuvat järjestelmään 7–9 prosentin palkkaukseen, ja FERSin työntekijät maksavat saman verran, kun sosiaaliturva otetaan huomioon. Liittovaltion työntekijät, jotka on palkattu ennen vuotta 2012 tai sen aikana, maksavat 8 prosenttia, ja vuoden 2012 jälkeen palkattujen työntekijöiden osuus on 3,1 prosenttia.

Sosiaaliturvamaksu, jota kutsutaan myös vanhuus-, perhe- ja vammaisvakuutukseksi tai OASDI: ksi, on 5,3 prosenttia. FERSin työntekijät voivat osallistua enemmän, jos he valitsevat säästöohjelman avulla.

Varhaisempi eläkeikä

CSRS: n työntekijät voivat jäädä eläkkeelle jo 55-vuotiaiksi, mutta FERS: n työntekijät, jotka aloittivat uransa vuoden 1970 aikana tai sen jälkeen, odottavat 57-vuotiaita. Vanhemmat FERS-työntekijät voivat jäädä eläkkeelle hieman aikaisemmin, kun he aloittivat uransa.

Bottom Line

Nyt ei ole enää välttämätöntä punnita kaikkia näitä etuja ja haittoja nyt, kun et voi enää valita CSRS-etuja. Se voi auttaa sinua suunnittelemaan eläkkeellesi hieman tehokkaammin, jos olet menossa 30 vuoden palvelukseen, mutta et ole vielä valmis eläkkeelle.